保险师上买保险可靠吗(车险网上买保险可靠吗)

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昨天群里有朋友问,被保险公司拒赔该怎么办?

经过一番了解,原来是他给家里人投保,出事后不给理赔,找客服投诉,客服的回应是投保不符合要求,有种被坑的感觉。

首先表示遗憾,但这并不是个例,每年因为这个被拒赔的不在少数。

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观前提醒,这不是广告,仅是从业者的一些分享。

比如我买房的同事,就是通过保险来对冲失业、意外等风险,理赔保额够支付剩下的房贷,够家里人生活开销。

等待期、健康告知、轻症豁免、除外责任,保险产品条款为何如此复杂?

今天半藏就来用人话解释清楚,年轻人该如何看待保险?保险销售中常见的坑有哪些?金融民工怎么买保险的?

01

先说下我的故事吧。

在很多人印象中,保险销售就是天天打电话、很low的那种,保险公司都是骗子。

u1s1,确实是保险营销做烂了,电销、上门推销,就连传销都是学的保险代理人那套,先有保险,后有传销。

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我最早接触的是车险,车险里包括好几种,交强险和商业险,交强险是国家强制要求买的。

买车险的体验很差,可以说是噩梦的开始,因为我的隐私被泄漏了,每到续保日,就会有各大保险公司打电话过来。

你好,xxx先生么,你车牌号xx的车险快到期了,这边保费便宜、服务又快又好,您看看要续保么?

woc,真的是懵逼了。

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为啥我姓甚名谁、车险几号到期,销售都一清二楚?

明明只是在a保险公司买,怎么b保险公司、c公司、d公司都知道了?

后来才发现,这是成熟的信息贩卖产业链,之后再单独写一篇。

4s店、4s店员工、金融机构、保险公司、保险公司员工,每个环节都可能有内鬼,把信息泄漏出去。

最终就是车主裤子被扒光,所有保险公司轮番轰炸。

当时真的是越想越气,保险公司怎么还不倒闭?

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不过后面剐蹭理赔还算快,所以对于保险我是心情复杂的。

后面工作原因跟进了保险项目,从用户到从业者,有了更为全面的视角。

02

过去十多年,很多家庭被无良销售忽悠,买错了保险,保费又高,出事又不给赔偿。

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久而久之,保险公司就和骗子划等号了,天下苦保险久矣。

那我们需不需要买保险?

保险肯定是要买的,尤其是家里的经济支柱,老人和小孩倒是其次。

其实每个上班族都有保险,就是社保,这是最基础的保障。

那么这时候,有人就要问了,有社保不就行了么?

社保是基础,保险是补充。

比如说重大疾病,几十万手术费那种,社保是能报销的,社保属于医疗险,可以报销在医院治疗发生的医疗费。

但由于得了大病,好几年没法工作造成的损失,这个社保就不管了,就得靠重疾险来覆盖,所以社保和重疾险是相辅相成的。

保险可以不买,社保一定得买。

有些人由于经济压力实在买不起社保,或者直接要求公司折现,建议考虑农村社保(新农合),一年几百块,可以报销大部分费用,算是国家福利。

大学生需要买(职工)社保么?不可以,也买不了。

大学生没有在职,没有劳动关系,买不了职业社保,如果为了防范风险,可以买居民社保或者新农合(农村社保)。

对老百姓来说,保险的本质是金融工具,和贷款、投资、理财一样,主要用来抵御风险。

下面讲讲保险里容易踩的坑。

03

之前在这篇文章中提过,金融管培生其实是个坑! 2020年毕业生求职防坑指北

第一个坑:杀熟

保险销售其实很坑,美其名曰金融管培生,实际上非入职合同,连五险一金都没有。

招进来之后各种培训,堪称大型成功学现场。

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大家来品品,不是看到希望才坚持,而是坚持才看到希望,要相信相信的力量。

是不是有枭哥那味了,听懂掌声。

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金融管培生其实就是卖保险的,第一单还是开给自己的,之后再向亲戚下手。

离职的时候,没有带走一片云彩,只带走十几份需要年年续报的保单。

这时候才发现,保险销售其实是客户,培训师才是真正的销售。

而管培生不但透支了自己的人脉,自己没挣到什么钱,还坑了亲戚,得不偿失。

反过来想,如果是碍于情面买的保险,能是好产品么?

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其中最“畅销”的产品就是xx福,返佣高达60%,看看有多暴利,有多暴利就有多“畅销”。

第二个坑:误导性销售

很多销售为了业绩真的就瞎吹,夸大保险责任。

比如帮客户代填健康告知,甚至隐瞒健康告知环节,让客户带病投保。

这种避重就轻,不讲清楚条款,忽悠客户买的产品,出事后保险公司是不赔的,白白浪费钱。

保险条款虽然很复杂,比如等待期、免赔额、除外责任、保障范围等等,还是得深入了解。

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第三个坑:返还型理财险

保险是保险,理财是理财,不能混在一起。

如果有销售告诉你,有这样一款保险,生病可以赔付治病,没生病还能到期返钱,是不是挺完美的?

这种就是返还型保险,关键字:教育金、年金、创业金等等。

返还型健康险:如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。返还型理财险:如教育金、婚嫁金,创业险金等。返还型养老险:如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

关键是大爷大妈就喜欢这种,好卖到爆!

第四个坑:万能险

如果要说坑中之王,那就得是万能险。

曾被银保监多次叫停。

万能万能,最后什么都不能。

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其实从产品本身来说,万能险真正的优点是灵活。

它是一种短期保险,可以灵活调整保额,加保、减保。

那为什么变成了坑?

全靠保险推销员,不懂保险、过度营销。

第五个坑:捆绑销售

如果有销售吹牛,一张保单保所有。

那么最常见的就是,附加险搭售主险捆绑销售。

保险公司以主险+附加险形式,强行捆绑销售,主险和附加险费率普遍更高,但保障很鸡肋。

事实上,重疾险、医疗险、意外险,都是可以单独购买的。

第六个坑:炒停促销

xx保险即将停售!保险越早买越划算,抓紧最后的机会!

这种典型的朋友圈营销文案,也就忽悠忽悠小白。

事实上,被要求停售的产品,都是有原因的。

1、不符合银保监会对监管要求。2、产品亏损主动要求停售。

3、新产品更新换代。

04

先说说保险的种类吧,就两大类:财产险和人身险。

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财产险分类:企财险、家财险、车险、工程险、责任险、信用险、保证险、船舶险、货运险、特殊风险、农业险等。

1、财产险

那咱们先从财产险说起,对于一个普通的家庭来说,最重要的财产应该是房子了。

可是房子能有什么风险?

天灾人祸,比如说台风、暴雨、雷击等自然风险,或者火灾、爆炸、盗抢等。

虽然是小概率事件,发生后却损失惨重,和家财险对应的还有企业财产险。

然后就是车险,车险包括商业险+交强险,交强险是国家强制要交的。

其它财险,比如手机的碎屏险,这个是电商+数码的新型保险产品,出行的时候的飞机延误险,针对养宠人群的宠物保险等等。

衣食住行,万物皆可保险

还是得看有没有需求,比如有人就喜欢给手机戴套,基本上摔不坏,那就没啥必要买碎屏险。

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保险里讲的是大数法则,精算师负责控制风险,就是保费收入要大于赔付金额,这样才能挣钱。

保险本质是杠杠,客户没有需求或者需求不大买了保险,就是被贩卖焦虑。

2、人身险

下面是四大人身险,医疗险、意外险、重疾险、寿险。

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我们最熟悉的应该是社保,包括五险。

医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育险

社保医疗险是报销型的,就是先看病,自己垫付医疗费用,之后再报销。

医保的报销是有限制的,起付线、报销上限、报销比例,以及报销范围限制。

通常来说,一些比较贵的进口药,不在社保报销范围内。

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比如《我不是药神》里,白血病救命药格列宁4万一瓶,对患者来说是巨大负担。

这也好理解,如果生病了,人人都用最好的药,那么钱是不够用的,社保毕竟只是基础保障。

前边也提到,因为生病没法工作的损失,社保是覆盖不到的,这时候就需要重疾险。

社保+百万医疗险+百万重疾险,这是常见的方案,

有百万医疗险,可以突破报销上限,百万重疾险,可以覆盖生病期间没法工作造成的损失。

再说说我同事,买房背上了房贷,他是怎么用保险来对冲失业风险的?

介绍下我同事张三,30岁的程序员,刚刚当上项目组leader,高薪工作压力大,一线城市生活开销大,孩子刚上小学,每月还要还房贷。

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他的保险方案:社保+意外险+重疾险+医疗险+定期寿险。

社保+医疗险+重疾险,可以覆盖生病(轻症、中症、重疾)、生病造成的失业损失,定期寿险+意外险,可以覆盖意外残疾、身故的风险。

冷知识,猝死意外险是不赔偿的,猝死属于内因,身体疾病,这个得靠重疾险来覆盖。

自杀、他杀也是不赔偿的,这属于骗保,人性是经不起考验的,杀妻骗保、杀宠物骗保的都有,有时候人就是如此魔幻。

对冲房贷风险主要靠定期寿险,张三选择的是减额定寿。

和定期寿险一样,也是约定保障到多少岁,不同地方在于它的保额是不断减少的。

比如保障期20年,初始保额是200万,10年后保额就是100万了,到了最后一年保额只有10万,这种就很适合对冲房贷风险。

最后,保险可以不买,但社保一定得交。

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