万能账户和增额终身寿险比较(寿险哪个好)

大家好,我是数据君。

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第250篇原创,共55万字,历时830天

现金流规划,我们通常想到了增额寿险与年金保险。年金保险的现金流是既定的,而增额寿险的现金流相对灵活一点,可以根据我们需要自由做现价减保。

虽然增额寿险减保灵活,但是前期减保对整体收益有较大影响,建议在IRR趋近最终回报后才开始减保。目前3/5年交的最适合前期减保的就是从第8年开始减保的金满意足(臻享版),此时IRR已达3.485%,10年交的IRR最快超过3.48%的就是传世壹号(尊享版)了,此时已到第15年了。

那么如果在前几年减保显然需要另想办法了,其实我们可以借助万能账户啊,目前存在极少数单独投保的万能,更多的是附加在其余主险上的万能。

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目前市场上增额寿险可以附加万能的有:恒大万年禧附加的年金型万能可以任意追加、瑞泰瑞享福盈附加的寿险型万能也可无限追加、国富人寿两款也可也附加寿险型万能、复保三款也可以附加(最多追加主险期交2倍保费)、富德传世金典也可以附加追加无上限、华夏大富翁也可以附加,追加的保费与主险保费挂钩。

华夏和富德的之前主险与万能都评测过,这里就不说了。这里就专门把瑞泰与恒大单独拎出来说一说。

1:万能基本功能

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瑞泰的万能是寿险型,支取是没有比例限制;恒大的万能是年金型万能,支取每年最高20%总交保费。

两款都是月复利计息,每年复利12次,目前都是随时追加,追加金额没有限制,与主险的保费也没有任何关系。瑞泰的万能追加是每笔收1%的初始费用的,前5年的在万能生效第5年一次性再把1%的初始费用作为奖励返给客户,这是数据君知道的线下市场唯一一家退全部初始费用的。

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而恒大的万能追加初始费用为2%,不过这追加的初始费用并不会退还给客户。前5年退保或者支取现金需要支付一定比例的手续费,瑞泰前5年依次为2%、1%、1%、1%、1%;恒大的依次为5%、4%、1%、1%、1%。

两款都是保底2.5%,瑞泰的万能自2020年4月设立至今一直为4.9%,恒大的万能是2017年设立的,至2020年9月之前一直为5.5%,之后一直为4.95%。当然未来的利率不确定。

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瑞泰的万能与主险是两个独立的保单呈现,而其它都是在一个保单里呈现,瑞泰的做法颇为少见。其它公司的主险+万能在一个保单里呈现,那么主险与万能的受益人为同一人,而瑞泰是两个保单呈现,​真正的互相独立,二者的受益人可以不是同一人。

两款万能都是不能单独投保,需投保指定的主险,瑞泰需要投保瑞享福盈,恒大需要投保万年禧

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2:瑞泰主险+万能

万年禧主险单篇评测过,属于行业内第一梯队的产品,就不演示回报了,这里演示下瑞享福盈附加万能的表现:

45岁李女士,打算定投1份10万交5年总50万的增额寿险,考虑到产品价值到中后期才能尽显,因此额外趸交一份10万元的万能账户。

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第一年交20万,10万近万能,10万进主险。10万先扣1%即1000元后全部进入万能账户月复利生息,满5年时这1000元再100%返回账户里。

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万能账户提供身故杠杆保障,41-60岁之间提供账户余额的1.4倍身价保障。比如50岁时账户余额为123130(假定一直按4.5%结算),如果身故赔付1.4倍即172382元。

当然瑞泰的寿险万能的身价保障与泰康人寿的一样,注重保障,所以风险保费相对于其它公司的寿险万能要高一些。

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不过70岁之前收取的风险保费并不多,70岁后保障费用激增,所以这款万能并不是很适合终身持有,不过反正也就是为了补足增额寿前期减保影响回报的问题,不用在意。

10万元存满10年在保底2.5%与中档4.5%结算下账户余额为127212、154205。满5年万能就可以不受比例限制的减保,此时没有任何手续费用了,当然我们也可也进行追加。

主险瑞享福盈发挥中后期复利的威力,最大化IRR实际回报。满20年利益为总交保费的181%,满30年为255%,满40年为360%。

当然期间可以选择减保,比如15年后即60岁开始每年减保5万元,刚好减保21笔至80岁。

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前5-10年现金流靠万能账户,之后靠增额寿,各自利益最大化,完美!

当然如果我们前期对现金流没有需求,其实万能追加与否就没那么重要了,我们可以保留着万能,待到未来自己想追加且能接受当时的结算利率且保司仍然同意我们追加的话那就追加吧。有备无患,毕竟是有保底利率回报的。

下期见!

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