医疗险的通常分类包括哪些(常见医疗保险险种包括)

这个世界上只有一种病,穷病。

——《我不是药神》

昨天看到一组图,比文字更有说服力。

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这时我们才会切身感受到保险的重要性。但遗憾的是,往往大家想要买保险的时候,却发现已经买不了了。

大家好,我是雅姿,做保险的90后深圳女孩。

今天的文章分为四部分:

● 什么是医疗险

● 为什么我们要配置医疗险

● 医疗险的分类

● 挑选医疗险的注意事项

01

什么是医疗险

通俗理解,医疗险就是报销医疗费用的,它是以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件,按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。

02

为什么要配置医疗险?

● 医疗费用不断上涨

据人力资源和社会保障部及国家医保局数据,从 2014 年到 2019 年的 6 年间,医保基金收入增长了152.1%,支出增长了 156.4%,支出增幅高于收入增幅 4.3 个百分点,如下表所示。

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● 医疗费用自付压力大

社保是我们的国家福利,建议大家都要上社保,但光靠社保是不够的,不足以保障人们不断提高的医疗需求,居民个人卫生支出压力还不小根据国务院扶贫办建档立卡统计,因病致贫、因病返贫贫困户占建档立卡贫困户总数的42%,患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担很重。

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● 保费低

医疗险大都是交一年保一年的产品,相比重疾险,保费通常可以低不少。以常见的百万医疗险为例,30岁男性,每年保费只要两三百元,即可报销自费1万元以上部分的住院医疗费用,上限为300万元,可有效解决大额医疗风险。

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● 提供医疗服务

商业医疗险还可提供一些医疗服务,如重疾就医绿色通道、癌症诊疗意见、海外专家会诊等。选择高端医疗时,可赴私立医院、公立医院特需/国际部就医,网络内医院的医疗费用保险公司直付,无须个人垫付。

03

医疗险分类

医疗险一般分为百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险三种。

● 百万医疗险

百万医疗险,顾名思义,就是指保险金额能够达到百万的医疗保险,可以基本上解决看病贵的问题。健康告知比较严格,如果身体健康,建议及早配置。

● 中端医疗险

中端医疗险一般指的是在百万医疗险的基础上扩展了医院范围,可以去公立医院的特需部或VIP部,有些还支持直付。

● 高端医疗险

低免赔、高保额、高价格、优质医疗服务。这里不做赘述,感兴趣的的朋友可点击下方图片详细了解。

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除了以上三种分类,还有专项医疗险等特殊医疗险,例如针对癌症治疗的防癌医疗险,针对专项疾病的海外重症医疗保险等。不同医疗险保费差异较大,消费者可根据医疗需求、保费预算等综合考虑。

04

挑选医疗险的注意事项

● 健康告知

医疗险的健康告知是比较严格的。投保医疗险时,都会询问被保险人过往的身体健康情况,如既往病史、有无住院经历、体检异常指标等。

关于健康问题,如果只是小问题,有可能正常承保;大多数情况下医疗险是不保既往疾病的,如曾经胃溃疡,则投保医疗险很可能会不保胃溃疡及其并发症的治疗费用;

对于比较严重的既往疾病,如恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血压等,则很可能延期或拒保。

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● 保障内容

医院范围是公立还是私立?普通部还是特需国际部?产品有没有免赔额?普通门诊报不报?社保外费用报不报?报销比例是多少?报销限额是多少?这些都要在投保时了解清楚。

如果是高端医疗险,还需关注:网络内医院有哪些?哪些项目可以直付?哪些项目需要预授权?投保时就了解清楚这些,可有效提升后续使用体验。

● 社保/非社保身份

在投保普通/中端医疗险时,社保和非社保身份的保费很可能不同,有时社保身份投保甚至能便宜一半以上。这也从侧面督促大家一定要上社保。城镇职工社保、城乡居民社保、新农合等都属于“社保”。

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如果以社保身份投保,但是实际无社保,或者就医时未先按社保报销,那么在医疗险理赔时是要打折扣的,例如只报销60%。

● 等待期

医疗险的保障期通常为1年,首次投保时一般有30天等待期,续保后无等待期,在等待期内出险是不赔付的

对于高端医疗险,还会对具体责任进行单独的等待期设定,例如孕产责任通常有12个月等待期。

● 除外责任

常见的医疗险除外责任包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害,被保险人故意自伤、自杀、违法犯罪、酒驾、吸毒等。在疾病方面,除了既往疾病一般不保外,精神性疾病、遗传性疾病、美容整形等产生的医疗费用也通常是不保的。

在意外险、重疾险、医疗险、定期寿险等四大保障型保险中,医疗险的除外责任条款往往是最多最细的,细至具体的医疗项目(如视力矫正、点痣),使用的药材(如鹿茸、阿胶)等。

而且不同类型医疗险的除外责任也有较大区别,为了避免“赔不了”的心理落差,大家在投保医疗险时,最好多花些时间好好看看除外条款。

并非说医疗险除外责任多,好像就什么都不保了。写得这么细,可以更好界定保障内容,避免滥用医疗资源。其实只要是保障范围内“合理且必须”的医疗费用,大都是可以报销的。

● 续保

现在的医疗险几乎没有保证终身续保的,都写“可以续保至99周岁”之类,但这个“可以”并不是“保证”。如果将来产品停售,是有可能无法续保的。所以很难靠一款产品保一辈子,并且未来如果有其他更好的医疗险,我们自己也有可能更换产品。

对于比较关注续保的消费者,可以多留意一下医疗险的续保条件,目前最长可续保20年。

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一般来说,销量大的网红产品,统一停售的可能性是比较小的,更多的是产品升级换代。大家可以综合考虑保障内容、保费、续保条件等,选择符合自己需求的产品。

因为每个人体况不同,这里不对产品进行推荐,如果身体完全健康,没有一丁点异常,可关注公zong号雅姿的后花园-对话框-保险商城,了解市面上非常优秀的医疗险产品。

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