医疗险是什么险种(高端医疗险是什么)

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很多人是因为担心承受不起高额的医疗费用,才开始考虑买保险的。

而解决医疗费用问题,首选的就是医疗险。只是,医疗险种类这么多、条款这么复杂,怎么才能选择适合自己的医疗险呢?

弄清楚医疗险的分类及各自的优缺点,才能知道到底什么样的医疗适合自己。同时,不盲目购买,先弄清楚自己最需要解决的问题是什么,同样也是买对保险的前提。

下面分成两个板块来讲解:①医疗险有哪些分类与特点?②怎么选择适合自己的医疗险?

一、医疗险有哪些分类与特点

医疗险分成社保和商业保险。医疗险最基础的就是社保医疗,包括城镇职工医疗保险,城镇居民医疗保险和农村合作医疗保险。社保最大的好处是投保一定年限之后可以终身享有,并且还可以带病投保;而商业医疗保险通常是一年一保的,如果不符合健康告知的要求,则可能会被拒保。

下面以青岛城镇职工医疗保险为例来说明,社保报销时上有封顶(20万)下有起付线,中间部分才是可以报销的。同时必须符合社保三项目录的规定才能按比例报销。

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中间白色部分为社保可报销部分,蓝色部分为自费部分,图片仅供演示

也就是说:住院医疗费用起付线以下部分、起付线以上自付比例部分、社保三项目录外的自费部分以及封顶线以上部分都需要自掏腰包,这也正是我们需要购买医疗险的原因之一。

商业医疗保险又大体可以分为三种:小额医疗保险,百万医疗险和高端医疗险。

小额医疗险,通常保额较低,一般保额为1~2万,个别的也有几千的,也有10万20万的。主要用来报销普通住院医疗费用,也有可以报销门诊费用的。特点:①大多数小额医疗险没有免赔额,少数有免赔额也仅仅是100~300元;②根据实际发生的医疗费用、按照一定比例来报销,常见报销比例的为80%~100%,也有报销50%~60%的。③通常限制社保三项目录内的医疗费用,个别小额医疗险不限社保用药(可报销自费费用)。缺点:绝大多数都是不保证续保的,生病后存在无法续保的风险。

近两年最受关注和追捧的是百万医疗险,主要用来预防高额医疗费用的发生,避免家庭陷入无法承受的财务困境和“治与不治”的艰难选择。特点是:①保额高达100~600万,年轻时每年保费仅仅几百元;②通常有1万元的免赔额,个别免赔额也有5千、2万元不等的;③可报销的医疗费用一般不局限在社保三项目录之内,甚至社保外费用甚至膳食费用等都可以报销。④报销比例通常为100%,极大降低了病人及家庭的经济压力(按照有社保投保,住院时没有使用社保的报销比例通常将至60%);⑤很多百万医疗险提供诸如医疗费用垫付、重疾绿色通道、肿瘤特效药等增值服务;⑥绝大多数百万医疗险患病(比如甲状腺癌)后依然可以续保(只要该险种不停售),部分还承诺5/6年的保证续保权。缺点:百万医疗险还没有能一辈子保证续保的,尤其是65岁以上万一险种停售,就基本上与百万医疗险无缘了。

对于普通工薪收入家庭来说,我最推荐购买的就是百万医疗险。平时看病不怎么担心,就怕得大病、花大钱,不能挣钱不说,还可能会掏空家庭所有的积蓄,拖累一家老小。买份百万医疗险是最经济、最体面的解决办法了。

最后说一下高端医疗险,主要是可以享有全球医疗资源和各种医疗服务。突出特点:①年度限额上千万,甚至上不封顶。②可以入住公立医院、私立医院、昂贵医院甚至全球范围的顶级医疗机构。③可以报销牙科、生育等医疗费用,甚至还可以报销同行家人的食宿、交通等费用。④免现金直接付款到医疗机构,省时省力(不需要自己先花钱看病,然后再向保险公司报销)。当然保费也比较高,少的几千元,多的每年十几万。

任何保险都有自身的缺点和适合的人群,最重要的不是这款保险好不好,而是是否与自己特定的情况相匹配。能够以可承担的保费支出,最大化满足自身需求的保险就是最好的保险。

限于篇幅,下一篇再重点说明“怎么选择适合自己的医疗险”,欢迎关注。

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